Home > plan&retirement > 주요기사 > 2017.01월호
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editor’s Q&A
변액보험의 진실
 
글| 허과현 편집장

q 변액보험의 펀드는 수익이 났는데도 원금을 손해 봤다는 분쟁이 종종 있어요?
   
  그렇습니다. 중간에 해약해서 생기는 문제인데요. 변액보험은 보험과 펀드를 결합한 상품입니다. 보험의 혜택도 받으면서 펀드처럼 높은 수익도 볼 수 있다고 광고하니까 관심이 많았습니다. 그런데 막상 결과를 보면 그렇지 못해서 종종 분쟁이 생깁니다. 그 이유는 변액보험을 예금이나 펀드와 같이 생각해서 생기는 문제입니다. 기본적으로는 변액보험도 보험이기 때문에 예금 등과 달리 보험료에서 사망과 같은 위험을 보장하는 위험보험료와, 설계사 등에게 지급하는 사업비 등이 차감됩니다. 그러니까 보험료에서 이 비용을 공제한 후 남은 금액이 펀드 등에 투자되고, 보험사는 그 금액을 중심으로 수익률을 발표합니다. 원금 기준 수익률과는 차이가 생길 수밖에 없지요. 그러다 보니까 짧은 기간에 중도 해지하면 펀드 수익이 났음에도 불구하고 원금을 다 못 찾는 것입니다.
   
q 그런데 같이 가입했는데도 수익률이 달라지는 건 왜 그런가요?
   
  보험사는 변액보험 계약자가 선택한 대로 펀드를 운용할 뿐입니다. 투자 결정은 계약자의 몫이지요. 그래서 계약자는 중간중간 펀드의 운용현황을 확인해 봐야 합니다. 또한 수익률을 높이려면 보험 가입 후에도 경제 상황 등에 맞춰서 펀드를 지속해서 관리해야 하고요. 그러니까 변액보험은 일반 펀드처럼 처음에 가입하고 그대로 놔두면 보험회사가 알아서 운용하는 것은 아닙니다. 변액보험 가입자는 본인이 가입한 보험회사의 홈페이지에서 납입보험료, 특별계정 투입보험료, 납입보험료 대비 수익률, 편입 펀드정보 등을 확인할 수 있고 펀드 투입비율 변경과 계약자적립금 이전 등 펀드변경 관리도 할 수 있습니다. 그리고 연 4회까지 펀드변경 수수료는 면제됩니다. 물론 펀드변경에 따라 수익률이 변동되므로 신중히 결정해야겠지요.
   
q 그러면 가입할 때 유의할 점은 무엇이 있나요?
   
  먼저 변액보험은 최소 10년 이상을 유지해야 만기 때 비과세 혜택을 받을 수가 있습니다. 따라서 장기간 유지하는 것을 목적으로 가입해야 합니다. 원금을 보장받고자 하는 사람에게도 적합하지 않습니다. 원금 보장을 원한다면 변액보험보다는 일반 저축성보험이나 예·적금에 가입하는 것이 좋습니다. 아울러 변액보험은 가입목적에 따라 저축형, 보장형, 연금형 등으로 나뉘는데, 그 종류에 따라서 보장내용과 보험금 지급방식이 달라지니까 가입할 때 본인의 가입목적에 맞춰서 선택해야 합니다.<표 참고>
   
q 계약을 장기간 유지하다 보면, 소득이 늘어서 추가 납입이 필요할 수도 있을 텐데요?
   
  그렇습니다. 직장에서 승진해서 소득이 올라가면 거기에 맞춰서 보험료를 추가납입할 수도 있을 것입니다. 이때 추가 납입할 수 있는 한도는 이미 가입한 보험료 중 기본보험료의 2배까지입니다. 추가납입제도를 이용하면 모집수수료 같은 추가 비용 없이 약 2%의 계약관리비용만 내면 되니까 운용 규모를 늘릴 수가 있습니다. 그러면 새로 보험에 가입하는 것보다 비용 면에서 유리합니다. 일부 보험회사는 추가납입보험료 자동이체 서비스를 제공하고 있습니다.
   


편집국 기자 admin@fntimes.com 기사더보기
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